2022년 7월자로 한국에도 퇴직연금 디폴트 옵션이 도입되었습니다. 이미 미국의 경우 2007년도에 도입된 상태였는데요. 퇴직연금 디폴트 옵션이란 무엇이며, 개인 퇴직연금 운용에 어떤 영향을 미칠지 알아보겠습니다.
<증권사별 디폴트 옵션 취급 상품 바로가기>
| 미래에셋증권👈 | 키움증권👈 | NH투자증권👈 |
| 삼성증권👈 | 메리츠증권👈 | 한국투자증권👈 |
| 유진투자증권👈 | KB증권👈 | 한화투자증권👈 |
* 퇴직연금 상품 운용시 꿀팁을 아래에 정리해두었으니 꼭 확인하시고 높은 수익률 가져가시기 바랍니다
| 목차 - 퇴직연금 디폴트 옵션의 정의 및 운용상품 예시 - 퇴직연금 디폴트 옵션 선정 시 꿀팁 - 퇴직연금 디폴트 옵션 도입 배경 |
🚨 회사 퇴직연금 담당자시라면?
퇴직연금 사전지정운용제도 (디폴트옵션) 2023년 7월 11일까지 잊지말고 도입하세요❗
퇴직연금 디폴트 옵션의 정의 및 운용상품 예시
✅ 퇴직연금 디폴트 옵션 (사전지정 운용제도)
- 대상자 : DC형 / IRP형 가입자
- 디폴트 옵션 적용 : 4주동안 퇴직연금 미운용 시 고지 후 2주 뒤 적용
- 디폴트 옵션 적용 상품 : 원리금 보장상품, 펀드, 포트폴리오 상품 *금융사마다 다른 상품구성
현행 DC제도의 경우 운용지시한 상품의 기간만료 후 직접지시가 없는 경우 원리금 보장상품으로 계속운용됩니다. 하지만 퇴직연금 디폴트 옵션 도입 후에는 DC/IRP형에 가입한 가입자가 4주동안 퇴직연금을 운용하지 않으면 2주뒤 금융사에서 가입자가 '사전에 지정한 방법으로 퇴직금을 운용'하는 제도입니다. (23년 7월 11일까지 DC형 퇴직연금을 적용하는 사업장은 규약변경 필요)
🚨 DC형/ DB형 / IRP란? 퇴직연금 제도 비교🚨
✅ 디폴트 옵션 (사전지정 운용제도) 운용상품 예시 (금융사마다 상품종류는 상이합니다)
1️⃣ 펀드상품
: 펀드상품으로 지정 시 TDF혹은 BF가 반드시 하나 이상 포함되어야하며, 원리금 보장상품과 펀드상품을 혼합한 상품도 구성 가능
👉 TDF(Target Date Fund)
: 투자목표시점이 사전 결정되고 운용기간이 경과함에 따라 투자위험이 낮은 자산의 비중을 증가시키는 방향으로 자산배분 변경
👉 BF(Balanced Fund)
: 채권, 주식 등의 자산에 분산 투자하되, 금융시장 상황, 시장 전망 및 펀드 내 가치변동 등을 고려해 주기적으로 자산배분 조정하는 방법
👉 SVF(Stable Value Fund)
: 1년 미만 단기금융상품등에 투자하여 손실가능성을 최소화하고 단기 안정적인 수익을 추구하는 방법
👉 SOC Fund
: 국가 및 지방자치단체가 추진하는 공공투자계획, 사업 등에 따른 사회기반시설사업 등에 투자하는 펀드를 통해 운용방법
2️⃣ 원리금이 보장되는 유형
👉 예/적금 (은행)
: 은행 등 금융회사가 불특정다수인으로부터 금전의 보관과 운용을 위탁받고, 그 대가로 약정이율에 따른 이자 지
👉 최저이율보증보험 (보험사, GIC)
: 보험회사가 최저이율을 보증하는 저축성 보험계약으로 예금과 실질은 유사하나 형식은 보험계
👉 주가연계파생결합사채 (증권사, ELB)
: 기초 자산(코스피 등 특정 지수, OO전자와 같은 특정 주식 등)의 변동성에 수익률을 연계한 채권으로, 기초자산의 가격변동에 따라 지급하는 수익률도 약정에 따라 변동되나, 원금은 보장되는 형태의 채권
퇴직연금 디폴트 옵션 선정 시 꿀팁
1️⃣ 가입한 퇴직연금 금융기관이 제시하는 상품 중 1가지만 선택할 수 있습니다.
👉 이때, 과거 수익률, 수수료, 손실 가능성을 꼭 비교하여 선택하세요
2️⃣ 선택한 상품이 마음에 들지 않으면 언제가 매도 후 원하는 상품으로 매수가능합니다.
3️⃣ 디폴트 옵션 상품의 경우 금융기관마다 취급하는 상품이 다릅니다.
👉 내맘에 드는 상품이 없다면 회사 변경도 가능합니다
4️⃣ 상품을 잘 모르겠다면 금융기관에서 상담 받으세요
퇴직연금 디폴트 옵션 도입 배경
그렇다면 퇴직연금 디폴트 옵션이 왜 도입된 것일까요?
👉 퇴직연금 디폴트 옵션 도입배경을 한마다로 정리하자면 퇴직연금 수익률을 높이고자 함입니다.
퇴직연금 디폴트 옵션에 해당하는 퇴직연금 가입자는 DC형, IRP형으로 가입자가 직접 퇴직연금을 운용해야하는 형태입니다. 하지만 근로자의 무관심, 금융전문성 부족등의 사유로 퇴직연금의 운용은 주로 안정적인 원리금 보장상품 형태로 운용되어 왔습니다.
👉 최근 5년간 퇴직연금 수익률은 1%로 물가상승률 4.50%에도 못미치는 형태로 저조했습니다.
근로자 수급권 보장에 큰 저해요소임을 고려하여 퇴직연금의 수익률 제고로 안정적인 노후를 보장하기 위해 도입하게 되었습니다. (미국, 영국, 호주 등 이미 도입한 선진국의 수익률은 연 평균 6~8%로 유지됨)
하지만 퇴직연금은 노후를 위한 보장인 만큼 수익률이 높으면 그만큼 위험도 따를 것이란 걱정이 있을 텐데요.
👉 고용노동부에서는 도입시 엄격한 승인제도와 모니터링으로 일정 수익률 보장에 힘쓸 것을 약속했습니다. (같은 금융계열사 투자 자제, 합리적인 수수료 책정 등)
퇴직연금 디폴트 옵션 제도의 도입은 곧 퇴직연금 사업자 간의 경쟁을 촉진할텐데요. 이렇게되면 근로자가 퇴직연금 사업자를 고르는 기준은 해당 금융사가 얼마나 안정적으로 일정 수익을 일구었는지를 중점적으로 보게되므로 금융사의 도덕적해이를 예방하는 선기능으로 작용할 것 같습니다.
